收到网贷发短信说你恶意拖欠时，首先要冷静下来，不要恐慌。然后采取以下步骤来处理。
1、确认短信的来源：确认短信是否确实来自合法的网贷机构，诈骗分子会冒充金融机构进行欺诈，你可以通过联系该机构的官方客服电话或访问其官方网站来验证短信的真实性。
2、检查个人借款记录：回顾自己的借款记录，确认是否有未偿还的贷款或是否存在逾期未还的情况，如果你确实有未偿还的贷款，那么你需要了解具体的还款情况和逾期情况。
3、不要轻易泄露个人信息：在确认短信来源和确认个人借款记录后，不要随意回复短信或点击其中的链接，避免泄露个人信息或进行任何金融交易操作，以免陷入更大的风险。
4、联系网贷机构核实情况：如果你确认短信是真实的，并且确实有未偿还的贷款，那么你应该立即联系该机构的客服部门，了解具体的还款要求和解决方案。
5、寻求专业帮助：如果你无法确定短信的真实性，或者担心自己可能陷入欺诈或诈骗行为中，你可以咨询专业的金融机构或律师，以获取更准确的建议和帮助。
收到网贷发短信说你恶意拖欠时，要保持冷静，确认短信来源和核实个人借款记录，并采取适当的措施来处理，如果你有任何疑虑或需要帮助，请寻求专业机构的帮助。
